ブラック喪明けからのクレカ取得のために

個人再生後のクレジットカード作成や各種ローン申込など、実際の経験を記事にしています。同じ境遇の方の参考になれば幸いです。

カテゴリ: 信用情報機関への個人情報開示



最近新しいクレカ申込をしていませんでしたので
全くCICなどで情報開示をしていませんでした
今回数年ぶりに情報開示してみます!

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前回CICでの情報開示したのは令和1年12月でした
実に4年弱情報開示していなかった事になります
前回の開示時のページ数は20ページ(表紙含む)
今回は何ページになっているのでしょう・・・・
状況はそんなに変化無いとは思うのですが・・・


IMG_1688

という訳で
数年振りにCICのHPにアクセスいたしました

ん?
情報開示の手数料って確か1,000円?だったと思うんですが
500円になっていますね
記憶定かでないんですがデビットカードの利用も出来なかった気がします
無題
また携帯電話のキャリア決済も可能なようで
ブラックでカード保有していないけど開示したいって人には便利です
これあれば私も郵送ではなく、ネットで開示できたのに・・・

無題

ちなみにCICネット開示に使えるカードはこちらです

無題

前置きが長くなりましたが
早速開示していきます

やり方は以前と変わりなかったと思います
電話で開示番号を取得してHPで必要事項入力し
出てきたPDFに暗証番号入力して情報ページが見られます

えっと・・・
表紙含めて27枚です・・・
なんと前回より7枚も増えています!
そんなに申込した覚えは無いんですが
確認していきたいと思います



では前回より増えた内訳です

①令和4年3月22日
PayPayカード申込・契約
(こちらモッピーで7,000Pくらいもらってます)

②令和4年7月25日
楽天カード(マスター)申込・契約
(再申込でポイントもらえませんでした)

③令和2年11月21日
KDDI(iPhone)申込・契約

④令和3年11月20日
KDDI(iPad)申込・契約

⑤令和3年7月5日
セブンカード申込・契約
(こちらはモッピーで10,000Pくらいもらってます)

⑥令和3年5月6日
楽天カード(VISA)申込・契約
(ポイントもらえませんでした)

⑦令和2年1月25日~令和5年2月28日
KDDI(iPad)申込・契約・完了

以上の7件が追加になっていました
携帯関係はともかくカード四件も申し込んでいたんですね・・・
忘れていました・・・


IMG_1689

ちなみに新規の申込情報は当然ありません
また途上与信は11件ありました
カードの更新時期とインビテーション用の与信でしょうか?
記憶では頻繁に途上与信がある楽天からが0だったのが
気持ち悪いですね

いずれにしても少し情報が多いかもしれません・・・
使っていない、情報が「ー」のカードは解約考えなくては・・
あらためて整理してカード解約をして
再度記事にしたいと思います

以上久々のCIC情報開示のご報告でした



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審査の甘いクレジットカード
誰でも作れるクレジットカード
審査に自信のない方にお勧め
などなど
いまだにこんな記事がネットにはあふれています

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よく見る
というか私がクレジットカード関連のネット検索をよくするからなのでしょうか?
クレジットカードで検索すると必ず
審査の甘いクレジットカード
などの記事が上位に表示されます
それだけ人気があるという事でしょうか?

本当に審査の甘いクレジットカード
審査に自信のない方にお勧めのクレジットカードはあるのでしょうか?
私の少ない経験を踏まえて考えてみたいと思います




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まずブラックという言葉ですが
正式にこれがブラックという各社共通の定義は無いそうです
カード発行会社や銀行・ローン会社などが独自の基準で判断し
審査の是非を決めていますので
延滞をしてるからとか、貸し倒れだからとかブラックでは無いとのことです

では審査をする会社が何をもって判断してるかというと
①申込をした人の個人属性
②信用情報機関での登録情報
③社内で持っている情報

これらを調べる事で審査の是非を決めているそうです

では次に①~③について自分の知っている範囲で書いてみたいと思います
ちなみに私は事業資金を銀行で借りるとかはした事がありませんので
そもそも与信をしない借り入れについては知識がありませんので
あくまでも個人でのカード申込や借り入れのお話とご理解ください



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①申込をした人の個人属性
こちらはカードなど申込した方は当たり前に記入や入力をした事がある
名前:住所:電話番号:勤務先:年収:家族構成などです
この人はカードを作ったり、お金を貸すに値する人なのかどうかを
自己申告の情報によって判断します

名前や住所は免許証などの身分証明が申込には必須なので
誤魔化しようがありません
問題は勤務先や年収や家族構成です
勤務先などは確認が入る場合がありますが、無い場合が多いです
ただ②の信用情報機関に照会をかけた時に勤務先情報が記載ありますので
勤続年数との整合がとれなければアウトです
年収も収入の証明を出すケースは銀行や高額なローンのみですので
一般的なカード申込では年齢や勤続年数、企業の規模などで判断しているだけみたいです

これらは各社様々な基準があると思われますので
明確にここからはアウトでここからがセーフというのは無いと思います
個人的には勤務先と勤続年数が一番重要な気がします
他の内容は身分証明書や②の信用情報機関での情報でカバーできそうなので

自分が審査通るかどうかで基準となるのは
どこに勤務していて?、何年勤めているかなのか?だと思います
(長年公務員なんてのが有利なのはソコだと思います)

ちなみに下記記事に属性について各種クレカなどの申込の履歴があります
ご参考にしてください



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②信用情報機関での登録情報
信用情報機関はCIC:JICC:KSCの三つがあります
各機関についてはリンクをご覧ください
CIC(㈱シーアイシー)
JICC(㈱日本信用情報機構)
KSC(全国銀行個人信用情報センター)

審査をするカード会社などは、この機関を利用して
審査対象者の信用情報を確認します

各機関の保存機関は
CICとJICCが最長5年間
KSCが最長7年間(官報情報は最長10年間)です

各独立した組織であっても、事故情報などはCRINを利用して情報共有しています
なので仮にCICにしか登録していないカード会社であっても
事故情報がJICCにあればバレてしまうといった結果になります

ただ、全てのネガティブ情報を共有している訳ではなく
例えばKSCに記載されている破産などの官報情報は共有されていないそうです

また、どこまでがアウトかは審査するカード会社等が決める事なので
ネガティブ情報があるから審査が通らないという断言も出来ません


カードや借金を申し込みする際には、その会社が加盟している信用情報機関の
情報を確認してみるのは当然ですが
以前事故があった記憶があり、事故を起こした会社が加盟する機関が分かれば
そこの情報も確認してみるのが確実かと思います

ちなみに私の情報開示の記録についてはリンクを参照ください



IMG_1692

③社内で持っている情報

正直これが1番厄介だと私は思います

社内で持っている情報は文字通り、カード会社などが独自に持っている情報です
なぜ厄介かというと、この情報余程の事が無い限り永久に消えません
Aというカード会社で事故があった場合、当然信用情報機関にA社は登録するんですが
同時にこの事故情報を社内のデータベースにも保存します
これが消える事はまず無いので、いわゆる「永久ブラック」という事になります

また、更に厄介なのが
A社がB社やC社という別のカード会社と合併などをした時です
このそれぞれの会社が持っている情報は当然共有されると予想されるので
昔事故起こした会社じゃないと思っても、実は社内ブラックだったなんて事もあります

考えてみたら、一度事故を起こした方を警戒するために
半永久的に情報を残しておくのは企業としたら当然の事かと思いますので
仕方がないと思うしかないですね・・・

ただ
私の場合「社内ブラック」と思われる会社にはまだ申し込みはしていませんが
恐らく間接的な「社内ブラック」と予想される会社には申し込みをした事があります
下記記事を参考にしてみてください



IMG_1693

という訳で自分の知っている限りの事を書いてきましたが
巷で言われているようなブラックリストというようなものの
決まった定義は無いという事と
ブラックでも作れるクレジットカードや借金が
何かの基準で判断できる事は無いのだと思います

事故の経験や覚えがあるようなら、まず信用情報を開示してみること
社内ブラック〜昔事故を起こした覚えのある会社や関連会社への申し込みは避けること
例えば事故(延滞など軽いもの)があったとして、ネットで公開されている
審査の甘いクレジットカードなどの情報は信用せず
実際に申し込んだ内容が公開されている情報を調べてみる


これが実際「民事再生」を利用して完全に世間で言われるブラックとなり
現在は各種クレジットカードを保有している私の経験談です

また、スーパーホワイトと言われている方は最初に申し込みする案件には
細心の注意を払い、吟味をする事をお勧めいたします
スーパーホワイトの方が最初に否決を出してしまうと
半年間どの申し込みも否決の可能性高くなりますし
仮に2回続くと心が折れ、申し込みも吟味しなくなってしまう事が多いそうです

ご参考になるかどうか分かりませんが
ぜひ私の申し込みも参考にしてみてください




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昨年11月に情報開示してから二か月
その後色々カード申込等しましたので
開示してみましたCIC


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昨年11月の開示以降に確認していない情報は
教育ローンの契約情報
三井住友VISAゴールドカード切替の申込情報
ソラチカカードの申込情報
です

気になるのは三井住友VISAゴールドの審査が
通常の与信なのか?
それとも途上与信なのか?
ちなみにイオンカードについてはゴールドでも与信なし
エポスはゴールド切替では途上与信
JCBプラチナはゴールドからの切替で通常審査
となっております



まずは教育ローンの申込情報ですが
審査の際は
〇〇信用保証株式会社との記載でした
〇〇は銀行名です

申込情報は
審査照会日時が平成30年10月15日
契約年月日が平成30年10月19日
報告日(申込情報の登録日)が平成30年10月31日
となっていました

登録元会社は銀行名ではなく
そのまま〇〇信用保証株式会社でした

極度額は借り入れ限度額が記載されていましたね

登録元会社は銀行なのかな?と思っていましたが
違いましたね
入金情報も保証会社が管理するという事なんですね




三井住友VISAゴールドカード切替ですが

こちらは途上与信ではなく
しっかり申込の審査情報が登録されていました

以前のクラッシックカードの登録情報は「完了」となっており
ゴールドカードの契約情報が新規に出来ていました

流石
審査厳しい三井住友です
途上与信だけとはいかないようですね


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最後にソラチカカードです

こちらはもちろん新規ですので
審査の情報がしっかり登録されています

契約情報も12月20日に作成されておりました
審査登録が12月20日で登録されていますので
契約額や極度額はNNNNNになっていました
登録時点で決まっていなかったのか?
JCBプラチナと共通枠なので記載されないのかは分かりません

今後の開示で確認する事とします



そして
久々に途上与信を発見いたしました

11月14日にエポスカード

12月18日にセディナカード

この二社からの途上与信です

セディナは9月に契約したばかりですが
随分早いタイミングでの途上与信です
かといって限度額に変更はありません
もしかしたら楽天のように頻繁に途上与信行う会社なのでしょうか?
今後の情報を見て報告していきたいと思います

エポスカードは
ゴールド切替以外での途上与信は初めてです
もしかしてプラチナのインビテーション用?
とも一瞬思いましたが
11月に途上与信で現在何もありませんので
そうでは無さそうです

ゴールド切替の時は
途上与信かけてすぐ位にインビテーションありましたから



今回CICの情報開示しまして
登録情報の枚数が13件分で13枚
審査情報が5件分で2枚
途上与信が2件分で1枚
表紙と裏表紙を合わせると実に18枚の印刷となりました

過去最高の枚数及び件数ですが
もっとカード申し込んでいる方はどーなっちゃうんでしょうね?

いつも印刷したものをクリアファイルに入れて取っておくのですが
18枚あるとパンパンです

今後はどうなるかは具体的に計画は立てていませんが
枚数のほとんどが契約情報で
完了しても5年間は保存されますので
枚数が減る事はしばらく無いのかもしれません

新年明けて
今年初のCIC情報開示の記事でした

遅くなりましたが
読んで頂いている皆様
「今年もよろしくお願いいたします」




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住宅ローン借り換え申し込み前に開示してから
住宅ローン申し込み
エポスカードをゴールドに切り替え
とイベント終了しましたので
CICの定期開示を行いました



ブログ開設の今より遡ること約10年前、小規模個人再生により債務を整理しました。個人再生で信用情報がブラックになった私が信用情報を回復し新たなクレジットカードやローンを申し込む事が出来るのか?
まずは信用情報回復のためクレジットカードの作成に挑戦します。最終的には金利が契約時からかなり上昇してしまった住宅ローンの借り換えが目標です。
近況を随時報告し、同じ環境にいる方の参考になればと思っております。



 

今回のCIC情報開示の予想は
JCBゴールドカード申し込みまでの情報が消えていて
住宅ローン借り換えの申し込み情報
エポスカードのゴールド切り替え申し込み情報
イオンセレクトクラブの申し込み情報
あとは各社の途上与信が何個か

という予想です

エポス はもしかしたら途上与信のみかもしれませんね

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CICの情報開示ももうこれで何回目でしょう
もはや年中行事と化しています

最初の頃はものすごくドキドキしたのですが
最近では普通にネット見る感覚で開示しています
慣れとは恐ろしいものです

という訳で
開示行いました


内容は予想通りのものもありますし
予想裏切るものもありました




まずは申し込み情報です

ありません

申し込み情報がありません


イオン銀行もエポスもセレクトクラブも
ありません

確か住宅ローン借り換えの説明書に
個人情報の取り扱いについて記載がありましたが
全銀協とJICCそしてCICの記載があったと思います

しかし結果は照会無しです

HPにおいてイオン銀行住宅ローンは
所定の審査とだけ明記されています
信用情報は関係なしで
属性と物件の情報のみ
もしくは照会していない全銀協とJICCの信用情報を見ているという事でしょうか?

いずれにしても
イオン銀行の住宅ローンは
CICは照会しないという結果となりました

次にエポスカードのゴールド切り替えですが
こちらも申し込み情報無しです
途上与信については次に書いていきます

そしてイオンセレクトクラブですが
こちらも情報無しです
セレクトクラブについては
イオンゴールドカードに切り替えたばかりですので
単純な券面変更と引き落とし口座をイオン銀行に変更という
審査するほどの内容ではありませんので
当然といえば当然かもしれません




さて
途上与信ですが

ありました
エポスカードからの途上与信が
それも二回です

タイミングとしては
ゴールドカードのインビテーション前と
インビテーション申し込み直後です

エポスゴールドカードは
社内審査後に
CICに途上与信をして
問題無ければインビテーション
そして申し込みをした時点で
再度途上与信をしてゴールドカードを発行するというシステムのようです

ちなみにイオンセレクトクラブは途上与信もありませんでした
ゴールドカード切り替えの時もありませんでしたので
会社によって審査の仕方に差があるってのは
こんなトコなのかなぁと
改めて感じた結果でした

そしてもう一つの途上与信がありました

楽天カードです

楽天はホント途上与信よくかけますね
ネットでも途上与信の多い会社とは情報見ていましたが
なんの問題無くても定期的にやるんですな

カードのアップグレードや切り替え程度では
何もしないイオンとは大違いです




以上
5月度のCIC情報開示の報告でした

最後ですが
今までの申し込み情報はすべて消えていました

これで現在申し込み情報0の状態です
新規カード申し込みには絶好のタイミングです
もちろんJICCや全銀協の情報は分かりませんが

場合によっては
というかカード会社の照会する信用情報機関によっては
JICCなどの情報見てからですが

いよいよ新規カード申し込みの準備したいと思います

AMEXなのか
三井住友なのか
それとも思い切ってJCBプラチナ突撃か
信用情報汚すの覚悟で社内ブラックの会社に挑戦なのか


後日報告したい思います




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CIC情報開示3回目をネットでしました
昨年のうちにする予定でしたが
だいぶ予定遅れての開示です

CICネット開示の方法はこちらから


ブログ開設の今より遡ること約10年前、小規模個人再生により債務を整理しました。個人再生で信用情報がブラックになった私が信用情報を回復し新たなクレジットカードやローンを申し込む事が出来るのか?
まずは信用情報回復のためクレジットカードの作成に挑戦します。最終的には金利が契約時からかなり上昇してしまった住宅ローンの借り換えが目標です。
近況を随時報告し、同じ環境にいる方の参考になればと思っております。




目次


 ▶auの携帯割賦斡旋契約の照会は?
 ▶楽天カードリボ払い時に途上与信は入るのか?
 ▶JCBの契約内容の確認
 ▶CICに各社の途上与信の情報は?
 ▶あとがき

10月にネットでCICに情報開示請求してから約3ヶ月
定期開示としてはタイミング早いですが
確認してみたい事もありましたので
少し早めの定期開示です


今回確認の目的は
①auの携帯割賦斡旋契約の照会は?
②楽天カードリボ払い時に途上与信は入るのか?
③JCBの契約内容の確認
④各カード会社は途上与信を行っているか?
です

前回は途上与信はどこの会社も行なっていませんでした

前回までの各信用情報機関への情報開示はこちら



auの携帯割賦斡旋契約の照会は?


au携帯の割賦契約を11月に行いました
申し込み情報は契約日に個別割賦として
当日の時間に入っていました

登録会社はKDDIです
ネットでは三菱UFJニコスが携帯割賦の審査をしている等の書き込みがありますが
審査は純粋にKDDIですね
やっぱりネット情報も全てを鵜呑みにはできませんね

商品名は携帯電話
支払い回数は36回
契約終了予定日等の記載ありました

少し気になったのが
県名の1番最初の文字が?になっていました
問い合わせはしていませんが
何かのバグでしょうか?

それと電話番号は登録が携帯番号のみで
自宅電話の情報記載はありませんでした

最新報告日は12月26日です
KDDIの報告日は26日なんですね

au携帯電話割賦契約についてはこちらから



楽天カードリボ払い時に途上与信は入るのか?


12月に楽天カードのリボ払い登録をしました
5月契約から一括払いのみで
リボ払いは利用していません

これが信用情報にどのような影響を与えるのか?
CICに与信はかけるのか気になります

結果
何も登録されていませんでした

一万円未満のリボ払い登録ですので
まぁないだろうなと思いましたが
楽天カードはリボ登録した途端強制解約なんて書き込みがありましたので
もしかしたらとも思いましたが
少し安心です

少額では
楽天カードといえども
与信はしないと言う事ですね

楽天カードリボ払い登録についてはこちら



JCBの契約内容の確認



11月に申し込みして
見事合格しましたJCBゴールドカード
こちらの情報は?

11月18日の土曜日にネットで申し込みをしましたが
その日の10時52分に照会されています

スコアリングが良くて
私のように在籍確認が入らないような方は
CICに問題無ければココで合格となるのでしょう

私の場合
契約が11月21日となっておりますので
在籍確認要という判断だったのかなと思います

ちあみにキャッシングは0にしたのですが
貸金業法の登録内容の欄に記載がありました

A7D4641E-8240-46C0-98EC-D75844D1D3C2


商品名はなぜかキャッシング付きで
極度額は200万円
内キャッシングは0となっています

担保・保証人も欄には無しの記載です

イオンカードは自動でキャッシング付帯していますが
こちらの登録には
貸金業法欄記載はありません
何でしょうね?

後で調べてみたいと思います

JCBゴールドカード申し込みについてはこちらから



CICに各社の途上与信の情報は?


前回はどの会社もまだ途上与信はおこなっていませんでした
今回はどうかと一番最後のページまで行くと

ありました
楽天カードです

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12月のリボ払い登録の前
11月15日に記録があります

契約から約半年での照会ですね

10月13日に楽天ゴールドに切り替えで照会されていますから
その後の携帯割賦やJCBゴールドに関しては
関知せずというところでしょうか

もっと早く楽天カードは途上与信するかと思いましたが
意外に普通のタイミングでした




あとがき


3回目となるCIC情報開示ですが
各社に$マークがつき始めました
一番長い楽天カードで$マーク5個となりました
ブラック喪明けの私としてはかなり嬉しいです

申し込み情報が
イオンカード
イオン銀行
エポスカード
KDDI
楽天ゴールドカード
JCBゴールドカード
と並んでしまっています

ブラック喪明けでなくても少し多い気がします

次の開示はエポスカードとイオンカードが消える予定の
3月25日以降
平日となる3月26日に開示してみたいと思います

予定としては
その開示確認後
住宅ローン借り換えの申し込みをする予定です

それまで
真面目に決済を続け
金利が低く
なおかつ個人再生の影響が出ないであろう金融機関を探すことになります

この個人再生の影響が出ないというのが難儀で
銀行の合併や消費者金融の子会社化
加えて保証会社に信販会社を利用していたりするので
会社名が変わっていたりするので慎重に選ばなくてはいけません

コンプライアンス上
合併前の個人情報は照会しないとか
鵜呑みには出来ませんので

現在カード会社の入会時の選択では失敗していないので
充分な下調べをしていきたいと思います






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